연금저축
연말이 되면 연말정산이니 세액공제니 이야기가 나오면서 연금저축과 개인 IRP와 같은 상품에 대한 관심이 높아집니다. 하지만 다소 관심이 덜한 여름철에는 연금저축 관련 이벤트도 다양하게 진행하고 있으니 미리미리 준비해서 '13월의 월급'을 받을 수 있도록 준비해야 합니다.
오늘은 연금저축에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
-목차-
- 연금저축내용
- 가입방법
- 연금저축과 개인 IRP와의 차이
- 자주 묻는 질문
연금저축 내용
연금저축은 소득과 나이에 상관없이 누구나 가입이 가능하며, 납입한 금액에 대해서 소득공제 혜택이 주어지고 나중에 연금으로 수령 시 소득세를 납부하는 상품으로 연금저축의 가입자들이 세금의 납세 시점을 노후시기로 이동시켜 절세효과를 기대할 수 있습니다.
납입한도는 연 1,800만 원이며 600만 원까지 연말정산 시 세액공제를 해주며, 2023년 세액 공제율이 변경되면서 최대 90만 원의 세액공제를 받을 수 있습니다.
뒤에서 다시 언급하겠지만 연금저축은 600만 원이며 개인 IRP와 함께 납입한다면 둘의 합이 900만 원까지는 세액공제받으실 수 있습니다.
연금수령은 최소 5년 이상 납입해야 하고 55세부터 10년 이상 연금으로 수령해야 저율의 연금소득(연금소득세 3.3%~5.5%)으로 과세됩니다. 그렇지 않다면 16.5%인 기타 소득세가 부과됩니다.
연금저축에는 3가지 상품의 종류가 있습니다.
1. 연금저축보험 : 보험사 외 체결하는 보험계약
2. 연금저축펀드 : 투자중개업자(증권사)와 체결하는 집합투자증권 중개계약
3. 연금저축신탁 : 은행과 체결하는 신탁계약(18년 1월부터 신규가입 중단)
이전에는 원금손실 없는 연복리에 대한 안정성 있어서 연금저축보험이 인기가 많았습니다. 하지만 '23년 7월 현재 보통 보험사의 공시이율은 2% 중반 수준으로 정기 예금이나 적금보다도 이율이 낮기 때문에 요즘은 안정성보다는 투자에 대한 니즈가 더욱 높아짐에 따라 연금저축펀드로 가입하여 본인의 노후자금을 운용해서 불려 나가려는 가입자들이 많아졌습니다.
가입방법
연금저축신탁은 가입이 중단됐기 때문에 연금저축보험과 연금저축펀드의 가입방법을 알아보겠습니다.
1. 연금저축보험
여러 보험회사들이 있겠지만 내용은 크게 다르지 않습니다. 아래 링크에서 대략적인 상품 내용을 확인해 보시면 됩니다.
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2. 연금저축펀드
-하나은행
하나은행 개인뱅킹 펀드
www.kebhana.com
-신한은행
연금저축펀드 안내 - 우리은행
spib.wooribank.com
-국민은행
연금저축펀드란? - 연금저축펀드 추천 및 가입방법 | KB국민은행
연금펀드 통합 신규 연금저축펀드란? 연금저축펀드는 은퇴 후 여유로운 노후생활 준비를 위한 상품으로 소득세법에 따라 가입기간 중에는 세액공제를 받을 수 있고, 연금으로 수령하는 경우 저
obank.kbstar.com
연금저축과 개인 IRP의 차이
연금저축과 개인 IRP는 어떤 차이점이 있을까요? 우선 세액공제입니다.
둘 중에 하나만 가입해야 되는 건 아니기 때문에 IRP가 세액공제가 많긴 하지만 각 상품의 장단점을 골라서 포트폴리오를 구성하시면 될 것 같습니다.
개인 IRP는 하나의 계좌 안에서 여러 가지 상품을 운용할 수 있습니다. 그래서 분산투자가 쉽고 금융시장 환경에 변화하여 맞춤형 투자가 가능합니다. 하지만 투자 한도 규정이 있어서 위험자산의 잔고가 총 납입금액의 70%을 초과할 수 없고 디폴트옵션*이 생겨서 정기적으로 상품을 조정해야 하는 내용이 있습니다.
*디폴트 옵션에 대해서 궁금하시다면 아래 링크를 통해서 바로 확인해 보세요.
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디폴트 옵션 요즘 퇴직연금 가입하셨던 분들은 디폴트 옵션을 설정해야 한다는 문자나 전화를 많이 받았을 겁니다. 처음에는 광고인가 싶었지만 그게 아니라 퇴직연금 수익률을 높이기 위해 나
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반면 연금저축은 소득이나 나이와 같은 가입자격이 없기 때문에 접근이 더 쉽기 때문에 장기 적립을 통한 자녀에게 증여 수단으로도 이용되고 있습니다. 그리고 연금저축은 중도 인출이 가능합니다.
이런 차이점을 잘 생각해서 연금저축은 안전한 연금저축보험으로 가입하고 나머지 세액공제 부분은 IRP로 투자하며 운용할 수도 있고 장기펀드 1가지는 연금저축펀드로 고정시켜 놓고 개인 IRP로 중간중간 변동되는 시장상황에 맞춰 운용하시는 것도 방법일 것입니다.
개인 IRP에 대해서 궁금하시다면 아래 링크로 바로 확인해 보세요.
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개인 IRP 개인 IRP는 Indicisual Retirement Pension으로 개별적으로 퇴직금을 넣어두는 연금계좌입니다. 개인 IRP와 연금저축은 국민연금 등 공적연금과 별개로 매년 일정금액을 저축해서 55세 이후 +가입
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자주 묻는 질문
1. 납입금액을 연금이나 연금 외 수령 시 세율 등이 어떻게 적용되나요?
답:
2. 배우자 명의로 납입한 연금저축 계좌도 세액공제받을 수 있나요?
답: 가족명의의 연금저축 납입액은 세액공제 대상이 아니며, 납세자 본인의 연금저축 납입액만 인정됩니다.
3. 연금저축 가입자가 사망한 경우 상속인인 배우자가 승계할 수 있나요?
답: 상속인이 승계하여 연금으로 수령 가능하며, 사망일이 속하는 달의 말일부터 6개월 이내 가입한 보험회사 및 증권사 앞으로 승계신청은 해주시면 됩니다.
4. 연금저축과 개인 IRP의 연간한도는 별개인가요?
답: 개인 IRP와 연금저축은 합산 한도이며 연간 1,800만 원입니다.
5. 개인 IRP와 연금저축 중 어떤 것을 우선으로 해야 하나요?
답: 보통의 경우 연금저축의 운용수수료가 없거나 저렴하며, 가입대상이 폭넓어 우선 가입하시는 것이 좋습니다.
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